ОСАГО и КБМ после ДТП: когда повышается, когда нет

КБМ — это коэффициент бонус-малус, который напрямую влияет на стоимость полиса ОСАГО. Чем дольше водитель ездит без аварий, тем больше скидка, и наоборот — при страховых выплатах КБМ может увеличиться. Но не каждое ДТП ведёт к потере скидки. Разберём, когда КБМ повышается, а когда остаётся прежним.

1. Что такое КБМ и как он работает

КБМ отражает личную историю страховых случаев каждого водителя. Он показывает, насколько аккуратно человек управляет автомобилем:

• если ДТП не было — КБМ снижается, а скидка растёт (до 50%);
• если страховая выплачивала компенсацию по вашей вине — КБМ повышается, и полис дорожает.

Базовое значение КБМ — 1.0. Каждый год без аварий уменьшает его на одну ступень, а каждая выплата по вашей вине повышает его на 1 или больше — в зависимости от количества инцидентов.

2. Когда КБМ повышается после ДТП

Коэффициент увеличивается, если:

• вы признаны виновником ДТП (официально или по европротоколу);
• по вашему ОСАГО страховая выплатила компенсацию пострадавшему;
• ущерб превышал ноль рублей — даже если сумма выплаты небольшая.

Повышение вступает в силу при следующем продлении полиса, а новая цена рассчитывается с учётом данных из базы РСА.

Пример:

Если у водителя был КБМ = 0.7 (скидка 30%), после одного ДТП по его вине он станет 1.55 — скидка исчезнет, и полис подорожает примерно на 55%.

3. Когда КБМ не повышается

Существуют ситуации, при которых ДТП не влияет на ваш коэффициент:

• вы не виноваты в аварии (виновник — другой участник);
• ущерб возмещён без обращения в страховую — за счёт виновника;
• страховая не выплачивала компенсацию, потому что стороны урегулировали вопрос мирно;
• вы вписаны в чужой полис, но не были водителем в момент ДТП;
• выплата произведена по вине другого лица, а вы указаны в полисе просто как допущенный водитель.

Также КБМ не повышается, если ущерб был возмещён по регрессному требованию к виновнику (например, страховая вернула деньги после суда).

4. КБМ при обоюдной вине

Если вина участников распределена между обоими водителями, КБМ повышается для каждого. Величина повышения зависит от суммы, выплаченной по конкретному случаю — чем больше выплата, тем выше корректировка коэффициента.

5. КБМ после европротокола

Даже если ДТП оформлено по европротоколу без вызова ГИБДД, КБМ всё равно может повыситься, если страховая выплатила компенсацию. Исключение — когда ущерб компенсировался виновником напрямую и страховая не участвовала.

6. Сколько длится история КБМ

История хранится в базе РСА в течение 10 лет. Каждый год без ДТП снижает коэффициент на одну ступень. Минимальное значение — 0.5 (скидка 50%), максимальное — 2.45 (удорожание в 2,5 раза).

7. Как восстановить КБМ после аварии

Если КБМ был изменён ошибочно, можно восстановить его:

1. Проверить актуальное значение на сайте РСА: autoins.ru;
2. Собрать документы (прошлые полисы, справки о ДТП, заявление в страховую);
3. Направить запрос на корректировку через РСА или страховую компанию;
4. Дождаться обновления базы — обычно 5–10 рабочих дней.

Если страховая отказывает — можно пожаловаться в ЦБ РФ или финансовому уполномоченному.

8. Как не потерять скидку после ДТП

• Если ущерб небольшой — договоритесь с потерпевшим без обращения в страховую;
• Не заявляйте страховой о ДТП, если не требуется выплата;
• Проверяйте корректность записей в базе РСА — иногда ошибки повышают КБМ без оснований;
• Сохраняйте документы, подтверждающие вашу невиновность (фото, видео, постановления).

Итог

КБМ по ОСАГО повышается только при выплатах по вине водителя. Если вы не виноваты или ущерб урегулирован без участия страховой, скидка сохраняется. Проверяйте свой коэффициент ежегодно, особенно при продлении полиса. При ошибках или необоснованном повышении — подавайте запрос в страховую или РСА для исправления данных.